Aus dem Englischen übersetzt, zuletzt geprüft am 24. Oktober 2026. Den Originalartikel auf Englisch lesen
Dieser Ratgeber richtet sich an internationale Zugezogene, die vor Kurzem nach Deutschland gekommen sind und wissen möchten, welche Versicherungen gesetzlich vorgeschrieben sind und welche zwar freiwillig, aber verbreitet sind. Nach der Lektüre können Sie die gesetzlichen Sozialversicherungen von privaten Versicherungen wie der Haftpflicht- und der Hausratversicherung unterscheiden und wissen, worauf Sie vor der Unterschrift unter einen Vertrag achten sollten.
- Pflichtversicherungen: die fünf Sozialversicherungen
- Private Haftpflichtversicherung
- Hausratversicherung für Ihr Eigentum
- Auto und Motorrad: Hier wird Versicherung zur Pflicht
- Vor der Unterschrift: Verträge und Beratung
- Häufige Fragen
Pflichtversicherungen: die fünf Sozialversicherungen
Laut Handbook Germany gibt es in Deutschland fünf gesetzliche Sozialversicherungen: Kranken-, Pflege-, Renten-, Unfall- und Arbeitslosenversicherung. Sie bilden die Grundabsicherung. Alles Weitere in diesem Ratgeber kommt zusätzlich hinzu und ist freiwillig, mit einer wichtigen Ausnahme für Menschen, die ein Auto oder Motorrad besitzen und fahren.
Das Wort Pflicht kann hier in die Irre führen. Es steckt im Namen der Haftpflichtversicherung, und doch ist diese Versicherung freiwillig. Handbook Germany beschreibt die meisten freiwilligen Versicherungen als Schutz vor finanziellen Risiken und weist darauf hin, dass es von der jeweiligen Lebenssituation abhängt, ob eine davon sinnvoll ist.
Anders als Anmeldung, Schule oder Kinderbetreuung, die von den Bundesländern und örtlichen Behörden organisiert werden, sind diese Zusatzversicherungen private Verträge mit einem Versicherungsunternehmen. Was in welchem Umfang abgedeckt ist, hängt laut der Quelle vom jeweiligen Vertrag ab. Zu Versicherungen im Zusammenhang mit Aufenthaltstiteln macht die Quelle keine Angaben. Wer eine konkrete Frage zum Aufenthalt hat, kann sich an die Ausländerbehörde oder eine Migrationsberatungsstelle wenden.
Private Haftpflichtversicherung
Handbook Germany bezeichnet die Haftpflichtversicherung als eine der wichtigsten freiwilligen Versicherungen. Sie zahlt, wenn die versicherte Person etwas beschädigt, das jemand anderem gehört, oder jemanden verletzt. Die Seite nennt ein einfaches Beispiel: Man zerkratzt beim Fahrradfahren das Auto eines anderen. Verursacht jemand einen Unfall und verlangen die Verletzten die Übernahme ihrer Behandlungskosten und Schmerzensgeld, kann die Rechnung sehr hoch ausfallen. Ohne Haftpflichtversicherung, so warnt die Seite, kann das das Leben sehr schwer machen.
Die Versicherung kann auch rechtlichen Schutz bieten, wenn jemand Geld für einen Schaden verlangt, den die versicherte Person gar nicht verursacht hat. Dieser Teil des Schutzes wird leicht übersehen, ist aber bei Streitigkeiten mit unklarer Sachlage wichtig.
Familien sind umfassender geschützt, als viele Neuankömmlinge erwarten. Kleine Haustiere und Kinder sind mitversichert: Wenn ein Kind das Spielzeug eines anderen Kindes kaputt macht, kann die Versicherung dafür zahlen. Für größere Tiere wie große Hunde und Pferde ist eine eigene Versicherung nötig. Wo die Grenze zwischen kleinen und großen Tieren verläuft, legt die Seite nicht fest; darüber entscheidet der jeweilige Vertrag.
Die Versicherungssumme wählen Versicherte selbst, der Beitrag richtet sich dann nach diesem Betrag. Die Verbraucherzentrale empfiehlt eine Summe von mindestens 5 Millionen Euro. Handbook Germany beziffert die Kosten für eine Versicherung über 5 Millionen Euro auf etwa 50 bis 80 Euro pro Jahr. Auf der Website der Verbraucherzentrale gibt es ein Video, das die Haftpflichtversicherung erklärt, außerdem bietet sie persönliche Beratung an. Vergleichsportale wie Check24 stellen verschiedene Tarife nebeneinander.
Hausratversicherung für Ihr Eigentum
Die Hausratversicherung deckt Verluste und Schäden ab, die in Ihrer Wohnung entstehen. Wird etwas gestohlen oder bei einem Brand zerstört, zahlt diese Versicherung. Laut Handbook Germany umfasst sie nahezu alles, was in der Wohnung oder in der Garage aufbewahrt wird, darunter Elektrogeräte, Arbeitsmaterial, Kleidung und Möbel. Viele Hausratversicherungen gelten auch im Urlaub, etwa wenn auf einer Reise Gepäck gestohlen wird.
Die Seite erklärt, was Versicherte im Schadensfall tun müssen:
- Den Schaden sofort der Versicherung melden.
- Zusätzlich die Polizei informieren, wenn der Schaden durch eine Straftat entstanden ist.
- Der Versicherung eine Liste aller betroffenen Gegenstände geben.
- Den Schaden so belassen, wie er ist, bis die Versicherung gezahlt hat, statt ihn vorher zu reparieren oder aufzuräumen.
Fahrlässigkeit ändert die Lage. Handbook Germany erklärt: Wer sehr unvorsichtig war, zum Beispiel die Tür offen gelassen hat, ist für einen anschließenden Einbruch selbst verantwortlich und bekommt von der Versicherung kein Geld erstattet.
Neue Handys werden oft zusammen mit einer Handyversicherung verkauft. Die Verbraucherzentrale empfiehlt solche Versicherungen nicht, weil sie häufig zu teuer sind und in manchen Fällen, etwa bei einem Einbruch, die Hausratversicherung den Schaden ohnehin abdeckt. Auf ihrer Website finden sich Tipps, worauf man bei einer Handyversicherung achten sollte.
Auto und Motorrad: Hier wird Versicherung zur Pflicht
Für Fahrzeughalter gilt eine andere Regel. Wer ein Auto oder Motorrad besitzt und damit fahren möchte, muss zuerst eine Zulassung beantragen, und dafür ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung vorgeschrieben. Sie deckt Schäden ab, die durch das Fahrzeug entstehen, zum Beispiel bei Unfällen. Weil diese Kosten sehr hoch sein können, empfiehlt Handbook Germany eine Deckung von bis zu 100 Millionen Euro.
Der Schutz für das Fahrzeug selbst ist freiwillig. Die Teilkaskoversicherung deckt Schäden wie Brand oder Diebstahl ab. Die Vollkaskoversicherung deckt zusätzlich Schäden ab, für die der Fahrer oder die Fahrerin selbst verantwortlich ist, sowie mutwillig verursachte Schäden. Die Seite bezeichnet diese Art von Versicherung als teuer und nicht immer lohnend.
Eine eigene Insassenunfallversicherung ist laut der Seite nicht nötig, weil solche Unfälle in der Regel über die normale Kfz-Haftpflichtversicherung abgedeckt sind.
Vor der Unterschrift: Verträge und Beratung
Handbook Germany betont, dass man die Bedingungen privater Versicherungsverträge genau lesen sollte. Manche Anbieter locken Kundinnen und Kunden mit günstigen Preisen und schränken dann ihre Leistungen ein, und manche Versicherungen sind unnötig oder zu teuer. Ist ein Vertrag einmal unterschrieben, ist die versicherte Person verpflichtet, die Beiträge zu zahlen, oft über einen längeren Zeitraum.
Die Seite weist außerdem darauf hin, dass vorher nie genau klar ist, welche Fälle in welchem Umfang abgedeckt sind. Das hängt vom Vertrag ab. Kündigungsfristen und Kündigungsregeln nennt die Quelle nicht; sie müssen im jeweiligen Vertrag geprüft werden. Wer die Einzelheiten nicht versteht, sollte sich laut Handbook Germany von jemandem helfen lassen, der sich damit auskennt. Die Verbraucherzentrale bietet eine Versicherungsberatung an.
Häufige Fragen
Ist die private Haftpflichtversicherung in Deutschland Pflicht?
Nein. Trotz des Wortes Pflicht im Namen ist die Haftpflichtversicherung freiwillig, auch wenn Handbook Germany sie als eine der wichtigsten freiwilligen Versicherungen bezeichnet. Pflicht sind die fünf Sozialversicherungen: Kranken-, Pflege-, Renten-, Unfall- und Arbeitslosenversicherung. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist ein Sonderfall, denn sie ist Voraussetzung für die Zulassung, um mit dem eigenen Auto oder Motorrad fahren zu dürfen.
Was kostet eine private Haftpflichtversicherung?
Die Kosten hängen von der gewählten Versicherungssumme ab. Die Verbraucherzentrale empfiehlt mindestens 5 Millionen Euro, und Handbook Germany beziffert eine Versicherung in dieser Höhe auf etwa 50 bis 80 Euro pro Jahr. Den endgültigen Preis legen die Versicherung und der Vertrag fest.
Sind meine Kinder und Haustiere über die Haftpflichtversicherung abgesichert?
Laut Handbook Germany sind kleine Haustiere und Kinder in der privaten Haftpflichtversicherung mitversichert. Schäden wie ein vom eigenen Kind zerbrochenes Spielzeug eines anderen Kindes können also bezahlt werden. Für größere Tiere wie große Hunde und Pferde ist eine eigene Versicherung nötig. Welche Tiere als groß gelten, legt die Quelle nicht fest; darüber entscheidet der jeweilige Vertrag.
Was passiert nach einem Einbruch mit der Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung deckt gestohlene Gegenstände ab. Der Schaden muss der Versicherung sofort gemeldet werden, die Polizei muss informiert werden, weil es sich um eine Straftat handelt, und die Versicherung benötigt eine Liste aller betroffenen Gegenstände. Der Schaden sollte so belassen werden, wie er ist, bis die Versicherung gezahlt hat. War der Einbruch die Folge grober Fahrlässigkeit, etwa einer offen gelassenen Tür, zahlt die Versicherung nichts.
Quellen: handbookgermany.de
Zuletzt geprüft: 24. Oktober 2026 anhand der oben verlinkten Seiten. Regeln und Gebühren ändern sich; das letzte Wort hat immer die zuständige Behörde.
Dies sind allgemeine Informationen und keine Rechts- oder Aufenthaltsberatung. Für Ihre persönliche Situation wenden Sie sich an die Ausländerbehörde Ihrer Stadt, an eine anerkannte Migrationsberatungsstelle oder an einen Rechtsanwalt.
Quellen
- handbookgermany.de: Supplementary Insurances, abgerufen am 24. Oktober 2026
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