Basiskonto وSCHUFA: كيف تفتح حساباً جارياً في ألمانيا

مترجم من الإنجليزية، آخر تحقق 20 أكتوبر 2026. اقرأ المقال الأصلي بالإنجليزية

هذا الدليل موجّه إلى الوافدين الذين انتقلوا حديثاً إلى ألمانيا ويحتاجون إلى حساب جارٍ لدفع الإيجار أو استلام الراتب أو المدفوعات من الجهات الحكومية. بعد قراءته ستعرف الوثائق التي تطلبها البنوك، وكيف يعمل الحق في الحصول على حساب أساسي، وما الفرق بين البنوك ذات الفروع والبنوك الإلكترونية، وما الذي يتضمنه السجل الائتماني لدى SCHUFA (وكالة الاستعلام الائتماني الألمانية).

• الحق في الحصول على حساب أساسي
• الوثائق التي تطلبها البنوك
• البنوك ذات الفروع والبنوك المباشرة
• الرسوم والرفض والشكاوى
• SCHUFA وسجلك الائتماني
• أسئلة شائعة

الحق في الحصول على حساب أساسي

في ألمانيا، تمرّ مدفوعات الإيجار والرواتب والمساعدات الحكومية عادةً عبر الحسابات المصرفية. ويبدأ معظم القادمين الجدد بحساب Basiskonto (الحساب الأساسي)، وهو حساب جارٍ يوفّر الوظائف الأساسية: إيداع النقود وسحبها، وإجراء التحويلات، والدفع غير النقدي. ووفقاً لـدليل Handbook Germany الخاص بالحسابات المصرفية، يمكن لأي بنك يقبل العملاء الأفراد أن يفتح هذا الحساب. ويُشترط أن يكون عمر مقدّم الطلب أكثر من 18 عاماً، كما يمكن للأطفال الذين بلغوا 7 أعوام فما فوق فتح حساب أساسي خاص بهم إذا وافق آباؤهم أو أولياء أمورهم.

لا يجوز للبنك رفض فتح حساب أساسي إلا في أربع حالات فقط: الأولى أن يكون لدى مقدّم الطلب حساب قابل للاستخدام في بنك آخر في ألمانيا. والثانية أن يكون قد امتلك حساباً أساسياً في البنك نفسه من قبل ولم يسدّد رسومه. والثالثة أن يكون قد استخدم حساباً أساسياً سابقاً في ذلك البنك لارتكاب جريمة مثل غسل الأموال. والرابعة أن يكون فتح الحساب مخالفاً للقانون.

الوثائق التي تطلبها البنوك

يتعيّن على البنوك التحقق من هويتك، لذا تحتاج إلى وثيقة هوية سارية. ويُقبل جواز السفر أو تصريح الإقامة أو وثيقة Duldung (وقف ترحيل مؤقت). أما وثيقة Fiktionsbescheinigung (شهادة مؤقتة تصدر أثناء النظر في طلب الإقامة) فلا تكفي في العادة. وللاستفسار عن وثيقة إقامة بعينها، ينبغي التوجّه إلى Ausländerbehörde (دائرة شؤون الأجانب) المحلية أو إلى إحدى خدمات الاستشارة الخاصة بالمهاجرين.

وتطلب البنوك أيضاً Meldebescheinigung (شهادة تسجيل السكن)، وتحصل عليها بعد إتمام Anmeldung (تسجيل عنوان السكن) لدى مكتب التسجيل المحلي. وتحدد كل مدينة أو بلدية طريقة حجز المواعيد لديها، ولا تشرح الصفحات التي اعتمد عليها هذا الدليل هذه الإجراءات.

وأخيراً، يحتاج البنك إلى عنوان بريدي في ألمانيا، ولا يُشترط أن يكون عنوان سكنك. فإذا لم يكن لديك مسكن دائم بعد، يمكنك استخدام عنوان أحد الأصدقاء أو أحد مراكز الاستشارة، شرط أن تتمكن من استلام رسائل البنك عليه.

البنوك ذات الفروع والبنوك المباشرة

في البنك ذي الفروع يمكنك التحدث إلى الموظفين وجهاً لوجه. أما البنك المباشر فليست له فروع فعلية، وغالباً لا يملك أجهزة صراف آلي خاصة به، ولا يمكنك التواصل مع موظفيه إلا عبر البريد الإلكتروني أو الهاتف. ويعتمد النوعان على استمارة طلب، وينشر مركز دعم المستهلك نموذجاً لها باللغة الألمانية، ويمكن لمراكز الاستشارة مساعدتك في تعبئتها.

في الفرع يمكنك عادةً تقديم الطلب دون موعد مسبق، ويتحقق الموظفون من هويتك ويساعدونك في تعبئة الاستمارة. أما مع البنك المباشر فتقدّم الطلب عبر موقع البنك الإلكتروني أو بالبريد، ويتحقق البنك من هويتك بإحدى طريقتين. في Post-Ident-Verfahren (إجراء التحقق من الهوية عبر مكتب البريد) تحمل هويتك إلى مكتب بريد يحدده البنك، دون حاجة إلى موعد، فيتحقق منها موظفو Deutsche Post (البريد الألماني). كما تتيح بنوك كثيرة Video-Ident-Verfahren (التحقق من الهوية عبر الفيديو)، إذ تعرض هويتك خلال مكالمة فيديو، وتجيب عن أسئلة مثل مكان ولادتك، وتؤكد رمزاً يُرسل إليك عبر رسالة نصية قصيرة.

لا تُعدّ محدودية معرفتك باللغة الألمانية سبباً مقبولاً لرفض الطلب. ويمكنك اصطحاب صديق أو أحد معارفك أو مترجم محترف، وعلى البنوك ذات الفروع والبنوك المباشرة على حد سواء أن تسمح بذلك. ويجب على البنك أن يبلغك في غضون 10 أيام كحد أقصى بما إذا كان قد قبل طلب فتح الحساب الأساسي. وفي حال القبول تحصل على بطاقة مصرفية (giro card) للإيداع والسحب والدفع غير النقدي.

الرسوم والرفض والشكاوى

الحساب الأساسي ليس مجانياً. ولا يحدد القانون رسوماً بعينها، لكن لا يجوز أن تزيد تكلفة الحساب الأساسي على تكلفة الحسابات الأخرى لدى البنك نفسه، ولا أن يفرض البنك رسوماً تفوق كثيراً ما تفرضه البنوك الأخرى. وكقاعدة عامة تتراوح تكلفته بين €50 وما يزيد قليلاً على €150 سنوياً. والرسم الرئيسي هو Kontoführungsgebühr أو Grundgebühr (رسوم إدارة الحساب أو الرسم الأساسي). وقد تترتب تكاليف إضافية على بعض الخدمات، مثل إجراء تحويل عند الشبّاك أو طباعة كشف حساب في البنك. وتجد التفاصيل في Preisverzeichnis (قائمة الأسعار) لدى البنك وفي Allgemeine Geschäftsbedingungen أو AGB (الشروط والأحكام العامة)، اللتين يسلّمك إياهما البنك قبل فتح الحساب. وكثير من الخدمات مجاني عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية، لكن ليس كل بنك يتيح الخدمات المصرفية الإلكترونية مع الحساب الأساسي.

إذا رفض البنك طلبك، يمكنك أن تطلب من Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin، الهيئة الاتحادية للرقابة على الخدمات المالية) مراجعة القرار، وذلك عبر استمارتها الإلكترونية Antrag auf Durchführung eines Verwaltungsverfahrens (طلب إجراء مسطرة إدارية)، وهي متاحة باللغة الألمانية. كما تتولى BaFin النظر في الشكاوى المتعلقة بالرسوم المرتفعة أكثر من اللازم، وفي هذه الحالة تطبع استمارة الشكوى وترسلها بالبريد. وإذا رأت BaFin أن الرسوم مرتفعة أكثر من اللازم، يمكنها إلزام البنك بخفضها.

SCHUFA وسجلك الائتماني

توضح صفحة Handbook Germany الخاصة بـSCHUFA أن Schufa Holding AG شركة خاصة للاستعلام الائتماني، تجمع البيانات من البنوك ومزوّدي خدمات الاتصالات وغيرها من الجهات المُقرضة، وتستخدمها لاحتساب درجة تقييم تتنبأ بمدى احتمال سدادك لفواتيرك. ولا تعتمد SCHUFA إلا على البيانات التي ترسلها هذه الجهات، ولا تجري أي تحريات من تلقاء نفسها.

يتضمن سجلك اسمك وتاريخ ميلادك وعنوانك الحالي وعناوينك السابقة. كما يُدرج فيه الحسابات المصرفية وعقود الهاتف المحمول والدفعات بالتقسيط وإجراءات المطالبة والتحصيل والمخالفات في السداد وإنهاء العقود. ولا يُسجَّل فيه الوضع العائلي أو جهة العمل أو الدخل أو الأصول. ويجب حذف معظم البيانات بعد ثلاث سنوات من جمعها. وإذا وقّعت عقداً يتضمن ما يُعرف بـ”Schufa clause” (بند SCHUFA)، يحق للشركة تمرير بياناتك إلى SCHUFA والاستعلام عنك لديها.

كثيراً ما يسأل المؤجرون والجهات المُقرضة ومزوّدو خدمات الهاتف وتجار السيارات عن SCHUFA. ولا يملك أي مؤجر حقاً قانونياً في الحصول على هذه المعلومات، لكن فرصك في العثور على شقة تتراجع كثيراً إن لم تقدّمها. وغالباً ما يطلب المؤجرون التقرير المدفوع لا المجاني. ولا تذكر الصفحة ما إذا كانت البنوك تتحقق من SCHUFA قبل فتح حساب أساسي، لكنها تحذّر من أن معظم الإعلانات التي تعرض قروضاً دون التحقق من SCHUFA احتيالية.

يحق لك قانوناً الحصول على Datenkopie (نسخة من بياناتك) مجانية مرة واحدة في السنة. تطلبها عبر meineSCHUFA.de وتحمّل صورة هويتك وMeldebescheinigung، فتصلك بالبريد في غضون أسبوع إلى أسبوعين. ومنذ نوفمبر 2024 تتيح منصة bonify أيضاً للمستهلكين الاطلاع مجاناً عبر الإنترنت على بياناتهم لدى SCHUFA ذات الصلة بالجدارة الائتمانية، بما في ذلك الشركات التي طلبت معلومات عنهم خلال الأشهر الـ12 الماضية. وإذا وجدت أي بيانات خاطئة، يمكنك أن تطلب تصحيحها كتابياً.

أسئلة شائعة

هل تكفي Fiktionsbescheinigung لفتح حساب أساسي؟

لا في العادة. تقبل البنوك وثائق مثل جواز السفر أو تصريح الإقامة أو Duldung، لكن Fiktionsbescheinigung لا تكفي في العادة. وللاستفسار عن وضع إقامة بعينه، ينبغي التوجّه إلى Ausländerbehörde أو إلى إحدى خدمات الاستشارة الخاصة بالمهاجرين.

هل يمكن للبنك رفض طلبي لأنني لا أتحدث الألمانية؟

لا. يمكنك اصطحاب صديق أو أحد معارفك أو مترجم محترف، وعلى البنك أن يسمح بذلك. ولا يجوز للبنك رفض الطلب بسبب محدودية معرفة مقدّمه باللغة الألمانية، سواء كانت له فروع أو كان يعمل عبر الإنترنت فقط.

ماذا لو لم يردّ البنك أو رفض الطلب؟

أمام البنوك 10 أيام لإبلاغك بقبول طلب فتح الحساب الأساسي أو رفضه. وإذا استغرق الأمر وقتاً أطول، يمكنك التواصل مع البنك والاستفسار. وإذا رفض البنك الطلب، يمكنك أن تطلب من BaFin مراجعة القرار عبر استمارتها الإلكترونية، ويمكن لمراكز الاستشارة مساعدتك في تعبئتها.

هل الحساب الأساسي هو نفسه الحساب المجمّد؟

لا. يثبت Sperrkonto (الحساب المجمّد) للسلطات أنك قادر على تغطية نفقات معيشتك، وكثيراً ما يكون مطلوباً للحصول على التأشيرة. وفي حالة الدراسة أو دورة اللغة أو التدريب المهني، يُودَع مبلغ €11,904 لمدة سنة واحدة، ما يتيح سحب €992 شهرياً (وفق أرقام عام 2025). ويتوقف المبلغ على الغرض من الإقامة.

المصادر: handbookgermany.de · handbookgermany.de

آخر تحقق: 20 أكتوبر 2026 بالمقارنة مع الصفحات المرتبطة أعلاه. القواعد والرسوم قابلة للتغيير، والكلمة الفصل دائماً للجهة المختصة.

هذه معلومات عامة وليست استشارة قانونية أو استشارة في شؤون الهجرة. للاستفسار عن وضعك الخاص، توجّه إلى دائرة شؤون الأجانب (Ausländerbehörde) في مدينتك، أو إلى خدمة استشارات معتمدة للمهاجرين، أو إلى محامٍ (Rechtsanwalt).